+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 Москва и обл.

Вид обеспечения кредита наиболее предпочтительный для коммерческих банков

Для снижения кредитного риска, а следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита. Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Соц. сети
Для решения именно вашей проблемы прямо сейчас получите бесплатную консультацию по этим телефонам:
+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 Москва и обл.
+7 (812) 426-14-07 Доб. 525 Санкт-Петербург и обл.
Оглавление:

Вы точно человек?

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ЦБ готовит банки к финансовому кризису.

Кредит — это объективная, самостоятельная экономическая категория. Кредитные отношения возникают вместе с товарным производством. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:. Этот счёт является высшей формой доверия банка к клиенту. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте.

Это быстро и бесплатно! Наиболее частое условие при предоставлении кредита — залог имущества. Но и он не может обеспечить достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий. Особое внимание уделим отдельному виду кредитного риска — риску обеспечения кредита, который хотя и не является самостоятельным видом риска и рассматривается только при наступлении риска непогашения кредита, представляется наиболее интересным, поскольку именно он зависит от выбора вида обеспечения.

Этот вид риска проявляется в недостаточности дохода, полученного от реализации предоставленного банку обеспечения кредита, для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику. Риск кредитоспособности заемщика предшествует риску непогашения кредита, под ним принято понимать неспособность заемщика выполнять свои обязательства по отношению к кредиторам вообще. Каждый заемщик характеризуется индивидуальным риском кредитоспособности, который присутствует независимо от деловых отношений с банком и является результатом делового риска и риска структуры капитала.

Именно риск обеспечения кредита зависит от выбора вида обеспечения. Поэтому рассмотрим данный вид риска более подробно. Классификация видов риска обеспечения кредита представлена на рис. Цена предмета залога может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Чаще всего изменение происходит в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом предмета залога.

Подобное изменение рыночной стоимости может привести к тому, что в случае необходимости после реализации предмета залога банк не сможет вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме.

Риск утраты или повреждения предмета залога связан соответственно с полной потерей предмета залога либо с частичной потерей им своих свойств, что также приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога либо к полной его утрате.

Правовой риск , как правило, связан с возможными нарушениями законодательства недобросовестными залогодателями. Например, в банк могут быть предоставлены поддельные документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, или имущество может быть заложено несколько раз. В данной ситуации банк может понести дополнительные финансовые, моральные, материальные и временные затраты. Риск неликвидности обеспечения подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможную потерю предметом залога своей ликвидности в течение действия договора залога.

Риск неправильной оценки предмета залога может возникать в случае отсутст-вия достаточного количества информации о предмете залога, низкой квалификации сотрудников, производящих оценку, либо при совершении сотрудниками должностного преступления например, подкупа.

В этом случае рыночная стоимость залога оказывается ниже стоимости, указанной в документах, и соответственно не может покрыть расходов банка. Риск, связанный с низкой квалификацией сотрудников , может возникать на всех этапах банковского кредитования под залог имущества. Результатом может стать как уже упомянутая завышенная оценка предмета залога, так и недействительность сделки при неправильном оформлении договора залога или получение недостоверной информации в случае некачественной проверки предоставляемых залогодателем документов и т.

Риск, связанный с недостаточным опытом работы с банковскими залогами , обобщает в себе все предыдущие виды рисков, так как они могут являться следствием недостаточного опыта. Данный риск обусловлен относительно недавним вхождением в практику банковской деятельности операций залога особенно залога недвижимости , а также связан с появлением новых банков, не имеющих практики в данной области, и новых банковских услуг.

Методы управления риском обеспечения кредита Далее будут рассмотрены методы управления отдельным видом кредитного риска — риском обеспечения кредита. На взгляд автора, к проблеме управления риском обеспечения кредита необходимо подходить комплексно, а сам процесс управления данными видами риска должен включать в себя следующие методы: 1 мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества; 2 постоянная переоценка заложенного имущества; 3 диверсификация предмета залога; 4 грамотное юридическое сопровождение, а также экспертиза имущества; 5 проверка со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества; 6 страхование, причем желательно в страховой компании банка; 7 повышение квалификации сотрудников залогового подразделения.

Рассмотрим перечисленные выше методы управления риском обеспечения кредита более подробно. Мониторинг залога — это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предмета залога, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания.

Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации требованиям, указанным в договоре о залоге. Основополагающей задачей мониторинга является своевременное выявление фактов либо предпосылок снижения количественных и качественных параметров залогового имущества, либо иных нарушений условий договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов банка в области залогового обеспечения кредита.

Содержанием мониторинга залогового обеспечения является: проверка состояния имущества и фактического наличия в месте его хранения содержания, эксплуатации ; подтверждение прав собственности залогодателя на предмет залога; контроль текущей рыночной стоимости имущества; анализ достаточности залогового имущества с учетом текущей информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога.

Организация мониторинга проводится на плановой основе. План составляется на основании данных кредитного портфеля и содержит следующую информацию: наименование организации-залогодателя, номер договора залога, установленную периодичность мониторинга, планируемую и фактическую даты проверки. План мониторинга целесообразно составлять на основе следующих требований к периодичности проверок, составленных с учетом опыта ведущих коммерческих банков см.

Ежемесячно руководитель залогового под-разделения должен предоставлять лицу, утверждающему план мониторинга, отчет о выполнении плана за предшествующий месяц с указанием причин невыполнения мероприятий и предложениями по их выполнению в следующем плановом периоде. Основанием для внесения информации в отчет о выполнении плана мониторинга может являться оформленный акт проверки состояния залога. Внеплановый мониторинг может проводиться по инициативе залогового либо кредитующего подразделения.

Просрочка уплаты заемщиком суммы начисленных процентов и или основного долга не имеющей в своей основе технического характера , внезапное изменение состава, структуры и количества предметов залога являются основанием для обязательного осуществления внепланового мониторинга. Результаты мониторинга оформляются актом проверки. Положительный вывод о достаточности залогового покрытия обеспечиваемых залогом обязательств может быть сделан только с учетом комплексного анализа всех составляющих процедуру мониторинга аспектов.

В случае выявления нарушений условий договора о залоге данный факт отражается в акте. При наличии возражений залогодателя по выявленным нарушениям замечания и возражения также заносятся в акт. Постоянная переоценка заложенного имущества включает в себя как первоначальную его оценку, так и последующий контроль ее изменения.

Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества может меняться, меняется и размер обеспеченного залогом кредитного продукта. Следовательно, чтобы контролировать достаточность обеспечения, необходимо постоянно пере- оценивать его стоимость и при необходимости заключать дополнительные соглашения о новой стоимости имущества. Оценку рыночной стоимости имущества производят: котируемых ценных бумаг — специалисты казначейства; остальных бумаг — специалисты по залоговой работе; прав требования дебиторской задолженности — специалисты кредитующего подразделения; другого имущества — специалисты по залоговой работе.

Оценку имущества, предлагаемого в качестве обеспечения, производят специалисты по залоговой работе в ходе залоговой экспертизы. В необходимых случаях для целей оценки могут привлекаться оценщики и эксперты-консультанты. Общий порядок проведения оценки: 1 определение текущей рыночной стоимости имущества; 2 определение прогнозной стоимости на предполагаемый момент погашения обязательств по кредитной сделке; 3 определение ликвидности имущества; 4 определение коэффициента залогового дисконтирования и залоговой стоимости имущества; 5 подготовка заключения о целесообразности принятия имущества в залог.

Решение о привлечении оценщика принимается после поступления в залоговое подразделение заявки на проведение залоговой экспертизы обеспечения по предполагаемой кредитной сделке. Оценка производится оценщиком на основании договора между оценщиком и клиентом.

Услуги оценщика оплачивает клиент. Оценщик имеет право самостоятельно выбирать методы проведения оценки объекта недвижимости в соответствии со стандартами оценки. На основании цели оценки и вида стоимости конкретного объекта недвижимости обосновывается необходимость применения каждого из подходов: затратный подход, метод сравнительного анализа продаж, доходный подход.

При анализе результатов оценки следует обратить внимание на то, что данные результаты должны соответствовать диапазону цен на аналогичные объекты в регионе. При проверке удобнее оперировать стоимостью не всего объекта, а единицы сравнения, например, со стоимостью квадратного метра общей или полезной площади для доходной недвижимости, посадочного места для ресторанов либо места парковки для гаражей или автостоянок и т.

При этом следует рассматривать объекты, сопоставимые по основным характеристикам с оцениваемым и принадлежащие к тому же сегменту рынка. Информацию о ценах на недвижимость можно получить из следующих источников: консультаций с риэлтерскими фирмами; региональных изданий о недвижимости и средств массовой информации; аукционов и открытых торгов; Internet.

Ставки арендной платы должны соответствовать диапазону ставок арендной платы при сдаче в аренду аналогичных объектов. Могут использоваться те же информационные источники. Значения ставки дисконта либо ставки капитализации должны быть адекватны оцениваемым объектам, при этом следует помнить, что чем рискованнее вложения в данный объект, тем больше значение ставки. Значения ставок капитализации, характерные для различных объектов в регионах, иногда публикуются в аналитических обзорах по рынку недвижимости.

Диверсификация предмета залога под-разумевает комплексный подход. Не стоит сосредотачиваться на одном виде имущества. Предмет залога должен меняться в зависимости от внутренних и внешних факторов заемщик, размер кредитных ресурсов и т. Предпочтительный предмет залога должен определяться индивидуально в каждом случае.

Кроме того, залог должен состоять по возможности из различных видов имущества: товаров, оборудования, недвижимости и т. В этом случае риск снижается, так как, например, при потере рыночной стоимости одной из составляющих залога взыскание можно обратить на другие. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитных продуктов рассматриваются движимое и недвижимое имущество, принадлежащее клиенту по праву собственности, и имущественные права при отсутствии установленных законом или банком запретов или ограничений на использование имущества в качестве залога.

Не рассматриваются в качестве залогового обеспечения виды имущества, которые в соответствии с законодательством РФ не могут являться предметом залога. Не рекомендуются для рассмотрения в качестве залога: драгоценные камни и уникальные ювелирные изделия; предметы искусства, художественные ценности и раритеты, коллекции; предметы антиквариата; объекты интеллектуальной собственности; опытные образцы промышленных изделий.

Принятие в залог имущества, которое в силу различных причин может быть исключено из залога до истечения срока кредита например, облигаций, которые будут погашены ранее срока возврата кредита , допускается, только если срок исполнения обеспечиваемых таким имуществом обязательств не превышает вышеупомянутого срока. Грамотное юридическое сопровождение предполагает в первую очередь юридическую экспертизу, а также предварительную экспертизу имущества , передаваемого в залог.

Для проведения предварительной юридической экспертизы залога руководи-тель залогового подразделения направляет в юридическое подразделение соответствующие материалы. Состав документации, порядок и сроки проведения предварительной юридической экспертизы определяются инструкцией банка. Руководитель кредитующего подразделения направляет руководителю юридической службы одновременно с запросом о проверке заемщика запрос о проверке залогодателя в случае, если заемщик и залогодатель — не одно и то же лицо.

Специалист по залоговой работе при необходимости совместно с сотрудником юридического подразделения должен установить: отсутствие правовых ограничений на совершение сделок с данным видом имущества; отсутствие установленных банком ограничений на совершение сделок с данным видом имущества. Предварительным этапом работы при осуществлении экспертизы имущества является проведение переговоров с потенциальным заемщиком.

Предварительные переговоры инициируются кредитующим подразделением. Если потенциальная кредитная сделка предполагает наличие сложного комплексного залога, то по согласованию с кредитующим подразделением в переговорах принимает участие специалист по работе с залогами.

Задачей специалиста залогового подразделения на переговорах является выявление имущества клиента, наиболее предпочтительного для целей залога. Начало работ по экспертизе имущества инициирует кредитующее подразделение на основании полученного от клиента ходатайства: соответствующее кредитующее подразделение направляет в залоговое подразделение либо специалисту по работе с залогами заявку.

К заявке прилагаются документы, необходимые для проведения экспертизы. Для проведения оценки показателей стоимости и ликвидности имущества по решению руководителя залогового подразделения могут привлекаться оценщики, консультанты либо специалисты других под-разделений банка.

По результатам проведения экспертизы сотрудник залогового подразделения готовит заключение о целесообразности принятия имущества в залог. Проверка со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества должна осуществляться регулярно, поскольку случаи недобросовестного поведения заемщиков — не редкость и возможны многократные повторные передачи имущества в залог, а также большие задолженности и печальная практика несвоевременного возврата или невозврата средств.

В случае наличия одного из вышеперечисленных обстоятельств имеет смысл рассмотреть вариант отказа в предоставлении кредитных ресурсов. Кроме того, указанные составляющие необходимо контролировать и по уже находящемуся в залоге имуществу.

Важным условием такого контроля является ведение залогового досье по каждому рассматриваемому залоговым подразделением проекту. Состав сведений, включаемых в залоговое досье, устанавливается для конкретного вида обеспечения индивидуально каждым банком. Ответственный за залоговую работу должен вести залоговую базу, характеризующую текущее состояние залогового портфеля.

Лица, ответственные за залоговую работу, обязаны с определенной периодичностью направлять в управление по залогам сведения о составе текущего залогового портфеля.

Кредит — это объективная, самостоятельная экономическая категория. Кредитные отношения возникают вместе с товарным производством.

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц. В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам. По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые.

Основы организации деятельности коммерческого банка. Учебное пособие

Компетенции, формируемые в результате освоения учебной дисциплины. Тема 1. Теоретические основы банковского кредитования Цели и задачи, достигаемые при изучении темы. Цель изучения темы: сформировать углубленные представления о сущности кредита, его формах, видах, принципах кредитования, а так же навыки профессионального пользования нормативной базой, регулирующей кредитные операции банков.

Виды обеспечения кредита реферат

Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты[33]. Данная модель анализа кредитного риска выглядит следующим образом:. Этапы организации обеспечения и источники возврата кредитов При организации обеспечения возвратности кредитов выделяют несколько этапов, конкретное содержание которых во многом зависит от специфики проекта кредита, характера заемщика, сложившихся внешних условий окружающей среды, а также приоритетов или ограничений банковской политики, квалификации и подготовленности банковского персонала и других факторов, предопределяющих уровень кредитного риска. Администрация банка должна гарантировать надлежащее хранение документов залога. Система страхования и банковская гарантия: сущность, понятие, характеристика. Фонды и прибыль. Данный вид цессии наиболее предпочтителен, так как позволяет заемщику не подрывать свой авторитет.

Из этой статьи вы узнаете: Что такое транспортный налог. Заявление должно быть принято независимо от вида противоправного действия, степени его тяжести, времени и места совершения.

В свою очередь, цена иска: Рассчитывается от стоимости делимого имущества. Позаботиться о его получении лучше заранее и обязательно до истечения отведенных 90 дней, так как выдается оно не за один день. Обязательным свойством любой продукции является ее безопасность. Длительность компенсируемого периода напрямую зависит от возрастной группы несовершеннолетнего. Этикет делового общения требует ответной реакции адресата в виде выражения благодарности за полученное приглашение, подтверждения его принятия или объяснения причин отказа.

Пока отец легальный, управление образования должно с ним контактировать. Компетенция федеральных органов государственной власти в области социальной защиты инвалидов. Как написать жалобу в жэк. Служба может не выдать разрешение, но она должна указать причины. Попечительство назначается подросткам от 14 до 18 лет, а так же взрослым, которые считаются дееспособными частично (алкоголики, наркоманы).

1. Общая характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц.

Задолженность перед государственными организациями, частными лицами является основанием для временного ограничения в соответствии с п. Если супруг имеет нажитое имущество до вступления в брак или данное ему имущество в браке путем дарения, оно является его личным (собственным), и не подлежит делению.

Перечень лиц, которые в данном случае могут быть на месте директора, установлен в Федерального закона от 8 февраля 1998 г. У них максимальный штраф - 40 тысяч рублей.

Правильно: п е ни, п е ней, п е ням и т. Ситуация с "Музыкальным" микрорайоном сама по себе интересная.

Рассмотрим основные изменения в формах отчетности. Новое место жительства стоит. Срок досрочного получения пенсии для матери и отца. Если такие дефекты имеются, ремень будет врезаться в поверхность ролика и быстро изнашиваться. Экзамен принимается квалификационной комиссией при суде. Порядок проведения судебного заседания по расторжению брака. Площадь жилого дома - состоит из суммы площади всех частей такого помещения, жилого дома, включая площадь помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в жилом помещении, за исключением балконов, лоджий, веранд и террас.

Почтовый адрес приёмной губернатора Московской области: Нужно правильно оформить шапку письма.

Уступка требований, как форма обеспечения кредита, для банка – кредитора Наиболее предпочтительным видом залога является ипотека (залог.

Вид обеспечения кредита наиболее предпочтительный для коммерческих банков

Донести свою проблему можно разными способами, но есть ряд требований, которым должны соответствовать как письменные, так и электронные обращения граждан. Где производится выплата заработной платы. Допускается продление на 10 дней для реабилитации в домашних условиях.

Специальные ящики для отправки значений водопотребления. День, в который работник-донор сдает кровь, компенсируется отгулом и оплачивается с сохранением его средней зарплаты.

Срок исковой давности на земельный налог с физического лица. Это не полный перечень компаний, предоставляющих средства. Оказание медицинской помощи не ограничивается рамками одной клиники.

4.4.2. ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА И ИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С РИСКОМ

Человек может изложить на них жалобу в 2 экземплярах, один из которых будет оставлен в организации, а второй, с пометкой о вручении, составитель оставляет. Читатели смогут изучить подробный ответ по теме в представленной заметке. Новокосинская 36Б Новокосино 08:30-19:30 Доп. Сегмент современного рынка уже наполнен этим товаром, несмотря на это многие начинающие предприниматели не перестают задаваться вопросом, как начать бизнес на сигаретах.

Видео: Покупка (продажа) квартиры по ипотеке. Получить его можно было в подразделениях миграционной службы или паспортных столах.

В 2018 году она составляет 14 400 тыс, в 2019 станет 15 400, если обещания чиновников исполнятся. Следующим этапом станет посещение миграционного отдела лично, где заявителю предстоит подать оригиналы документов и сфотографироваться.

Профессиональный стандарт главной медицинской сестры заметно отличается от всех прочих. Какими документами он должен подтвердить поступление и реализацию товаров.

Получить бесплатную юридическую консультацию прямо. Допустимо также составление заявления на имя главного бухгалтера, если тот уполномочен на прием и рассмотрение подобного рода бумаг. Средний расход воды на человека в месяц по счетчику. Однако не все знают, что судебные приставы не имеют права накладывать арест на целый перечень доходов должника.

Шумные работы в воскресенье запрещены. Заявление и фотографии отправляется, после уведомления оплачивается госпошлина и по приглашению необходимо явиться с подлинниками и квитанцией в назначенное время.

Мы уже поняли что у вас ОСОБЕННАЯ проблема. Звоните, будем рады помочь:
+7 (499) 653-60-72 Доб. 355Москва и обл. +7 (812) 426-14-07 Доб. 525Санкт-Петербург и обл.
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Мокей

    Я работала в школе три четверти, мне хватило.